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在常熟服裝城，經營女裝批發的商戶王麗華剛剛通過手機完成了一筆50萬元的“小本生意貸”申請，從提交資料到資金到賬，全程僅用了18分鐘。“這筆錢幫我趕在換季前囤夠面料，真是救了急！”王麗華感慨道。在她身后，這座線上線下市場年交易額超2300億元的服裝城里，超過60%的商戶與常熟農商銀行建立了合作關系。作為以小微金融為特色的銀行，常熟農商銀行累計服務了140多萬小微客戶。
產品創新：破解小微融資三大難題
“缺抵押、缺擔保、缺信用記錄”，這三大難題曾讓無數小微業主在融資路上舉步維艱。近年來，常熟農商銀行卻另辟蹊徑，創新推出標準化的產品體系：針對個體工商戶的“小本生意貸”、服務制造業的“制造貸”、扶持“三農”的“惠農快貸”等，如同“金融超市”般滿足不同客群需求。
在常熟董浜鎮，一家從事汽車零部件生產的企業就嘗到了甜頭。2023年該企業計劃引進智能化生產線，但2000萬元的資金缺口讓企業負責人犯了難。常熟農商銀行客戶經理主動上門，以企業擁有的一項技術專利為質押，量身定制“專利貸”產品，不僅將貸款期限延長至5年，還給予基準利率下浮10%的優惠。
這種創新不止于抵押方式。在招商城，直播電商以“政銀合作實驗室”分析的回款、流水等數據為依據獲得授信支持；在服裝產業帶，“供應鏈金融”實現從面料采購到成衣銷售的全鏈條覆蓋……“我們像醫生開處方一樣設計產品。”常熟農商銀行小微金融部總經理沈益明表示，2024年該行小微貸款平均利率較上年下降0.43個百分點。
服務升維：提升小微融資獲得感
清晨5點，在常熟農副產品交易城，常熟農商銀行的“早市服務隊”已開始忙碌。客戶經理們穿梭在蔬菜批發攤位間，手持移動終端為商戶辦理收款碼、提供零錢兌換、受理貸款申請。“他們比我們出攤還早！”做了20年水產批發生意的張老板笑著說。
為打破傳統銀行的服務邊界，常熟農商銀行構建起“網格化+數字化+生態化”三輪驅動模式。一是網格深耕。該行將全市劃分為270多個微網格，配備“飛燕專員”，實行“定人、定責、定時”走訪，全市網格授信覆蓋率近80%；二是數字賦能。迭代移動貸款平臺，集成在線測額、智能審批、自助提款等功能，實現“3分鐘申請、1分鐘審批”；三是生態共建。聯合當地稅務、工商、招商等部門搭建政銀服務平臺，企業可“一站式”享受政策查詢、補貼申領、落戶開戶等服務。
在張家港市，一家從事紡織品出口的企業就受益于這種服務轉型。受美國濫施關稅的影響，該企業海外市場訂單銳減，面臨資金鏈斷裂風險。“飛燕專員”在網格走訪中深入了解企業情況，為其繼續辦理出口信保融資，提供信貸支持。“我們一直在常熟農商銀行辦理出口信保融資，不用抵押擔保，全程網銀操作，非常方便，新增貸款也幫我們解了燃眉之急。”該企業負責人說。為助力外貿企業應對“關稅戰”，常熟農商銀行成立穩外貿專班，不僅為企業提供直接的融資支持，而且積極幫助客戶出口轉型，渡過難關。
在常熟農商銀行看來，支持小微企業不能止于“輸血”，更要幫助“造血”。該行創新打造“金融+”綜合服務體系，通過綜合化、生態化服務產生乘數效應，幫助小微企業切實解決經營難題，助力實體經濟健康發展。
原標題：常熟農商銀行： 金融“活水”精準滴灌小微企業
文章來源：http://jsjjb.xhby.net/pc/layout/202505/20/node_A03.html#content_1449194
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